• Vivianna Tsai

【理財最前線】7年後勞保恐破產 年金險月領2萬攻略


保障1千多萬名勞工的勞工保險,屢傳財務缺口擴大,如今破產年限恐再次推近到7年後的2026年,眼下勞保年金改革草案還躺在立法院,不管修法進度如何,多繳保費、延領年金已經是現在進行式。想安心養老,靠自己最實在,而保險商品中的年金險因為可以活到老領到老,是打造退休金最讓人放心的一環。


「勞保年金破產日再提前」「核彈級危機」…一連串聳動的標題不斷被媒體放送,消息一出,嚇壞不少勞工。在職業工會擔任幹部、52歲的陳大姐卻老神在在,「勞保年金以後會少領是既定事實,聽到這消息我一點也不緊張。」原來,常幫勞工辦理勞保年金申請的她,看盡退休百態,因此早一步準備退休金,而由於曾受過金融海嘯震撼,所以選擇以保險鋪好退休路。


老中青族群 三類年金險


「2年前我買了即期年金險,躉繳1筆397萬元的保費,現在每年固定領2萬元,等我65歲退休後,會變成每個月領2萬元,保證領到90歲。」自從做了這個決定後,陳大姐不再憂心老後沒有穩定現金流。

退休後因為沒有工作收入,所以等額、定期發生的現金流(年金)非常重要,勞保年金是政府保障勞工的社會保險給付,而陳大姐買的即期年金險,則是壽險公司所推出的商業保險之一,讓投保人活到老、領到老。



「台灣人愛買配息產品,但不管哪一類固定收益,它配好、配滿,都不如配到老。」公勝保經發言人郭莉芳表示,包租公擁房出租難免遇空窗期,基金配息可能不如預期,投資高殖利率股最怕市場崩跌、本金大縮水,且每年配息也非保證,「只有保險商品,是一旦進入給付階段,就確定可以領年金一直到老。」

前金管會主委、中華民國退休基金協會理事長王儷玲就認為,年金險風險小,非常適合納入退休安排。攤開商業保險,年金險主要有3類,包括即期年金、利變年金、變額年金(投資型保單),繳費期滿只要被保險人活著,就能領到年金給付。


變額型商品 相關費用高


以國泰人壽的新飛帆人生變額年金險為例,50歲的王先生躉繳400萬元,選擇保證遞延期間10年(即60歲開始領年金)、保證提領期間20年、保證利率0%,就算王先生選錯投資標的,報酬率年年為負,保單帳戶價值某天歸零,但他還是能每年拿到保證提領的6%、即24萬元(400萬元乘6%)至80歲為止;當然若保單帳戶價值隨投資報酬率上揚而長大,可領到的錢就變多。不過,因這類保單上檔可期、下檔有撐,所以相關費用較高。


雖然許多的保險專家公認年金險是最能抵抗長壽風險的好商品,在美國、日本都很盛行,但是因為佣金率低,所以針對退休規劃,國內的業務員最愛販賣的是增額終身壽險。該保單的缺點是保費貴,且因為壽險公司要提供一筆身故給付,每年需扣掉壽險成本,保單價值累積速度沒有年金險快。


舉例來說,40歲買繳費20年期的增額終身壽險,年繳保費29萬7,000元,保障包含身故(第4年起保額大於總繳保費)、失能保險金,等到60歲時保單現金價值可累積達690萬元,「這樣的規劃適合想給家人保障,又想累積退休金的族群。」公勝財顧財務顧問蔡欣燕表示,等到退休後需用錢可部分解約,等於是自己手動打造現金流,或者也可考慮整筆轉入即期年金險。


原文出處:https://www.mirrormedia.mg/story/20190222fin002/

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