40歲的如意大學畢業，從基層做到部門最高主管，受老闆器重，職場一路順遂。她滿足於單身生活，好友淑芳最近剛離婚，兩人相約到歐洲旅行。
參加旅行團遊歐洲時，見到同團75歲老先生坐著輪椅，太太與4名子女陪同，單身的兩人頓時對自己老年生活同感擔憂，思考應如何保障老後？
單身獨居，要活得自在、快樂，財務必先獨立，否則最易淪為孤獨下流老人。因此，優先規劃自己的財務，成為獨居單身族第一順序。
投資防窮，退休時所得替代率七成為宜
根據摩根投信所做調查，40歲是準備退休金最晚起步年。單身負擔少，建議從年輕養成儲蓄投資的習慣，將薪水減去固定開銷後的三分之一～二分之一用來儲蓄與投資，年輕時可進行較高風險資產投資，以獲取高報酬率的機會。
退休需要準備多少錢，依各個人不同而定，但以金融投信專家的調查估算，平均1300～1600萬元左右。若以所得替代率來計算，中華民國投信投顧公會理事長張錫認為，退休時所得替代率達七成，即可過安穩富足的生活。
保險防老，這幾種保險不可少
公勝保險經紀人好加在事業部經理蔡欣燕指出，選擇還本型儲蓄險、年金險時，以投保繳費期滿後，年年享有生存保險金給付商品，以及具保證期間或保證金額的利率變動型年金保險為必備款。
單身族重點應放在身體健康，蔡欣燕指出，因未來沒人照顧自己，應從身體不健康時的保障思考。她建議投保失能扶助險（即殘扶險）、重大傷病卡險及醫療實支實付險3種，建議投保的配比分別為50％、30％及20％。
若是離婚單身族，蔡欣燕認為，先檢視手中所有單的要保人、被保人與受益人，若受益人為原配偶時，應立即變更或調整，以免權益受損。除了終身醫療、防癌險必備外，失能扶助險、特定傷病險及長期照護險也不可少。蘇錦榮則建議，若離婚負責小孩未來，可考慮壽險保單中分期定期給付的功能。
打拚了一輩子，財務做各種準備，就是為了有足夠財富安度晚年，該如何養老防兒、防詐騙集團，以免老無所依？
信託防騙，指定資金用途、老有所依
80多歲的李奶奶正向牧師哭訴：「我只想在自己的家老死。」3位已出嫁的女兒逼她賣房子，牧師勸說三姊妹，她們卻說：「擔心媽媽來日無多，希望早日賣房分財產，以免未來要繳遺產稅。」
李奶奶有退休俸、有外籍看護，唯一的心願是在自家終老。華南銀行信託部經理陳天鈺表示，李奶奶若擔心未來房子被盜賣，可至銀行辦理不動產信託，找信賴者出任信託監察人，即可安心住到終老。等李奶奶身故後，由繼承人依法辦理遺產繼承，女兒依然拿得到遺產。
陳天鈺表示，以銀行安養信託（見左頁圖），透過契約約定，並有受託的第三方出任信託監察人，讓委託人的金錢指定運用，令其老年虛弱或失智時有所依，不被其他親人挪用或被騙走。
70多歲單身老榮民，近日持續接獲詐騙電話，他擔心未來失智，財產被騙光，因身體衰弱已決定入住安養中心。進安養中心前，將所有財產500萬元到銀行信託，以自益信託方式，約定銀行每月支付安養中心費用2萬元，直至身故。他獨身沒有親人，由中華民國老人福利推動聯盟（以下簡稱老盟）擔任信託監察人，以監督信託的執行。
獨居老人若沒有適當親友擔任信託監察人，中華民國信託業商業同業公會正推動公設信託監察人制度，以保障獨居老人或預防被不信任的親人動用信託基金。像老盟、財團法人台北市無子西瓜社會福利基金會、中華民國智障者家長總會、社會局都是人選。（推薦閱讀：活到100歲，你該準備多少錢？）
如何辦理銀行安養信託？
陳天鈺以華南銀行為例，需本人至銀行簽約，年齡達55歲以上者，專案簽約手續費為1000元，年管理費為信託淨資產價值的千分之二。因安養信託以定期存款作為主要資金用途，以保全其退休資產，也提供風險積極安養信託者相關資產配置建議。
失智了能信託嗎？安養信託必知6件事
●銀行安養信託費用有哪些？
各家銀行費率不同，主要費用項目為：
1.最初簽約金千元至數千元、修約費500元至數千元。
2.信託管理費年費率，信託財產規模0.2～0.5％。
●信託最低門檻？
各銀行不一，從不限金額到百萬承作門檻皆有。
●誰適合信託？
財產管理能力薄弱的高齡者，包含獨居老人、子女常年在國外者，無法探視長者，罹患阿茲海默症、失智症患者，沒有自理行為能力者等、擔心子女挪用、被詐騙者。
●誰可出任信託監察人？
本人及信任的第三方，包括子女親人、朋友。若是獨居老人，可尋求社福團體，如老盟、無子西瓜社會福利基金會等擔任。
●若已是失智症患者，該如何信託？
親屬可向戶籍所在地的法院諮詢及提出申請相關失智症患者證明，並申請監護宣告，90％以上監護人多為子女或親屬擔任。
●最適申請信託時間？
在具完成的行為能力時即可辦理。
(資料來源：華南銀行及各銀行網站，整理：嚴珮華)
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