• Vivianna Tsai

【MONEY錢】靠基金、保險來理財,4位專家告訴你如何做資產配置!

更新日期:2019年12月17日



《部份內文摘錄》


公勝保經事業部經理蔡欣燕表示:

1配置通則 用手中的閒餘資金買進投資型保單,該投資


型保單所連結的基金則鎖定每月配息的債券型 基金,藉由債券型基金每月配息,每月即會有 固定一筆現金流,再以該現金流買進利變型增 額壽險保單(又稱儲蓄險),該保單繳滿後即 存放著,然後再買進另一張利變型增額壽險保 單,如此重複進行,長久下來等於用原本的大 水庫,養出幾個小水庫。

2商品挑選 大水庫建議鎖定躉繳型變額萬能壽險,小水庫建議以利變型增額壽險為主。


變額萬能壽險 即為投資型保單,除身故有保障外,連結配息 基金後,民眾就可以用配息金額來養一張利變 型增額壽險,來當作小水庫。


3配置作法


❶若有閒置資金,先買一個躉繳萬能變額壽 險,再拿配息來養利變型增額壽險。例如投入 100 萬元,買進躉繳型的變額萬能壽險,再用 這 100 萬元的 8 成買進每月配息的債券基金, 2 成買進累積型的股票型基金。若以 6% 的配息率概估,每月約有 6,000 元的現金流,再以 此 6,000 元來買進繳款期限 6 年的利變型增 額壽險,等於 1 年約存 7.2 萬元,6 年共計存 42 萬元,期滿後就存放著繼續複利回存,IRR 預期可達 2%,成為第一個小水庫,以此類推。

本配置目的是希望達到每月能有固定現金 流來繳利變型增額保險,同時能有資本增值的 效益。而根據實務經驗,萬能變額壽險與利變 型增額壽險的配置,長期年化報酬率合計約有 4%∼5%。

❷若無閒置資金,但每月能拿出 6,000 元來買 繳款期 6 年的利變型增額壽險(小水庫)。當 6 年到期,保本後,一樣擺著不動用,開始複 利回存。

長期理財的過程中有太多變數,把錢放在銀 行裡的風險是很容易挪用,因保單繳款期未滿 的解約損失較大,以上做法可幫民眾盡量把資 金鎖住,達到保本的效果。


4調整作法


❶保單連結的月配息基金,若配息率越來越 低,無法支應保費,就需要調整。此時民眾要注意轉換標的選擇,以及壽險平台可提供幾次 轉換零手續費(一年通常為 4 ∼ 6 次),將轉 換的風險與成本降到最低。


❷投資計劃若無法繼續,通常有兩種情況,一 是工作收入降低 ,二是有急用,因應作法有二:

(A) 全部或部分解約,但會產生本金損失, 通常第 3 年解約只能拿回保費的 8 成;

(B) 減額繳清,即不再繳保費,但也不會有 損失,例如繳了 3 年後不繼續繳,但也不動用, 期滿時已經繳的 3 年保費一樣保本,一樣複利 回存。



5注意事項

❶已有足夠保險保障之後,40 ∼ 60 歲的民眾 較適合本資產配置建議。


❷變額萬年壽險本金有虧損的可能,畢竟基金標的賺賠皆有可能。


❸若有意轉換基金連結標的時,可能因為淨值 波動導致本金損失,不僅買的單位數可能變 少,配息率也可能無法符合當初設定的目標, 此部分潛在風險,民眾應有事先的心理準備。


❹萬能變額壽險、利變型增額壽險均有提前解 約風險,各保單規定不一,民眾購買前應詳細 了解。


❺儲蓄型保單的缺點是閉鎖期,即繳費期滿後 本金才能大於所繳保費,例如 20 年期至少要 繳到12年或15年。


❻用台幣配息基金搭配台幣儲蓄險,外幣配息 基金搭配外幣儲蓄險,這樣每月配息金額拿來 繳保費時,不用再負擔一次匯率風險,減少匯 差造成的損失。



原文出處:https://www.moneynet.com.tw/article?id=6493

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